Прекращение договора страхования до истечения срока
Когда вы заключаете договор добровольного страхования транспортного средства КАСКО, то лимит ответственности можно установить в зависимости от условий, предусмотренных Правилами страхования.
Согласно ст.830 ГК Республики Беларусь договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. К страховому полису при заключении договора добровольного страхования ОБЯЗАТЕЛЬНО должны прилагаться правила соответствующего вида страхования, утверждённые страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.
В силу ст.833 ГК Республики Беларусь условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Согласно п.3 Положения о страховой деятельности утв.Указом Президента Республики Беларусь №530 условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов. В соответствии со ст.398 ГК Республики Беларусь договором присоединения в сфере страхования признается договор, условия которого определены в правилах соответствующих видов страхования, утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью, и могут быть приняты другой стороной (страхователем) не иначе как путём присоединения к договору страхования.
Без правил страхования как заключение, так и надлежащее исполнение всеми сторонами (страхователем, выгодоприобретателем, страховщиком) договора страхования невозможно. Отсюда следует, что связка "договор страхования плюс правила страхования" стала единым целым.
Таким образом, договор страхования состоит из страхового полиса и правил, на которых он заключен, заявления о заключении договора страхования.
Согласно ст.819 ГК Республики Беларусь по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причинённый вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
В соответствии с п.2 Положения о страховой деятельности утв.Указом Президента Республики Беларусь №530 "страховая выплата" - сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, "страховая сумма (лимит ответственности)" - установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой, если иное не предусмотрено в законе, акте Президента, страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. В соответствии со ст.379 ГК Республики Беларусь надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу Правил страхования действие договора добровольного страхования транспортных средств прекращается по следующим основаниям:
- истечение срока действия договора;
- выполнение Страховщиком обязательств по договору в полном объёме.
Таким образом если страховая компани совершила страховую выплату, равную установленному лимиту, данный договор считается прекратившим действие.
Для наглядности приведу пример из моей практики, где договор страхования был прекращён в связи с исчерпанием лимита, а также в страховой выплате было отказано.
Между гражданином А. и страховой компанией «Б» был заключён договор страхования автомобиля БМВ.Данный автомобиль был застрахован на условиях правил добровольного страхования легковых транспортных средств согласованных в Министерстве финансов Республики Беларусь.
Гражданин А. обратился в страховую компанию с заявлением, о наступлении страхового случая вследствие повреждения автомобиля в результате противоправных действий третьих лиц. Однако, ранние с указанным автомобилем уже был страховой случай – ДТП , по которому было выплачено страховое возмещение, составившее с учётом стоимости годных остатков 100 % страховой суммы. У каждой страховой компании в Правилах добровольного страхования имеется такое понятие, как гибель транспортного средства. И метод расчёта гибели может отличаться.В даном конкретном примере согласно Правил страхования, если Страхователю (Выгодоприобретателю) произведена страховая выплата, то последующая выплата производится в пределах разницы между страховой суммой по договору страхования и произведённой страховой выплатой. В силу Правил страхования при полном уничтожении транспортного средства ущерб равен страховой сумме за минусом остатков, пригодных для дальнейшего использования (реализации), а также за минусом безусловной франшизы. Стоимость годных остатков определяет эксперт. Транспортное средство считается уничтоженным (погибшим), если его ремонт технически не возможен или экономически нецелесообразен. Ремонт считается экономически нецелесообразным, если ожидаемые расходы на него превышают 50% действительной стоимости транспортного средства на дату заключения договора страхования.
Таким образом, указанный выше договор страхования прекратил своё действие до его повреждения третьими лицами в связи с исполнением страховщиком своих обязательств в полном объёме. Повреждения автомобиля после прекращения договора страхования страховым случаем не является и выплата страхового возмещения не возможна.
Не забывайте внимательно читать не только договор, но и правила страхования.